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Reparación de Crédito

El Método Ultra-Fico de Calificación para Mejorar tu Puntuación de Crédito

La compañía FICO va a implementar un nuevo método para la calificación crediticia o credit score – Ultra Fico en el 2019. Con este método tu tendrás mas control sobre tu calificación.

Según los analistas, la nueva calificación Ultra-Fico le permitirá a millones de consumidores obtener crédito. La puntuación crediticia, hasta ahora ha sido basada solamente en el historial de pago de una persona. El Ultra-FICO va a utilizar los pagos de préstamos y el manejo de las cuentas bancarias del consumidor. De esta manera una persona que dejó de pagar sus deudas, puede demostrar el buen manejo de sus cuentas no crediticia y obtener una mejor calificación. Las cuentas no crediticia incluyen; chequeras, ahorros y fondos monetarios en bancos. El método Ultra-FICO es una forma secundaria de obtener una mejor calificación, es opcional. El método tradicional, basado en el historial de pagos, continuara siendo usado.

Porque el nuevo método de FICO? 

Las compañías de tarjetas de crédito, vendedores de autos y prestamistas en general, han estado pidiendo por nueva formas de aprobar a sus clientes para préstamos y crédito. El Ultra-FICO es el intento más reciente para aumentar la calificación o el puntaje crediticio de los consumidores.

Los  burós de crédito Equifax, Transunion y Experian también están borrando algunas de las entradas negativas, como juicios por impuestos sin pagar y ordenes de derechos de retención, del informe o reporte de crédito. Estas acciones contribuyen al mejoramiento de las calificaciones o credit score.

Como beneficiarse con el Ultra-FICO

Esta es una segunda oportunidad para las personas que les fueron negado el crédito, basado en el método tradicional. Este consumidor tiene la opción de pedir el Ultra_FICO y de elegir cuales de sus cuentas en efectivos pueden ser usadas en el calculo. Entonces la mejor forma de beneficiarse es eligiendo las cuentas que mejor manejas para ser incluidas en la nueva formula. Estas serian las cuentas con balance positivos, que pagas a tiempo y que no tienen sobre giros.

Si tienes una buena calificación de crédito con el FICO tradicional, no tienes que pedir el Ultra-FICO. Continúa manejando tus cuentas responsablemente, sin utilizar demasiado crédito.

Sin importar cual método de “credit score” o calificación uses, es importante que:

  • No solicites crédito con mucha frecuencia
  • No utilices todo el crédito aprobado
  • Pague cada una de tus deudas a tiempo

El FICO Score tradicional continuará siendo el método principal para calcular tu puntuación crediticia. El Ultra-FICO es una forma secundaria para ayudar a quienes no obtienen una calificación buena con el primario. Estos cambios serán efectivos en el año 2019.  Algunas de las preguntas que todavía quedan sin respuestas son; si el consumidor puede “graduarse” del Ultra-FICO a el FICO después de un tiempo. También, si todas las compañías crediticias participaran en el uso del Ultra-FICO.

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Como Buscar Crédito para Pequeños Empresarios y sus Negocios

Si estas listo para emprender o crecer tu pequeño negocio, no tienes que hacerlo solo. Existen varias fuentes de préstamos para estos negocios que te pueden ayudar en tu reto. Pero, antes de solicitar crédito es importante preparar un plan de negocio. Este plan te facilita el proceso para obtener aprobación. Un plan incluye; tus objetivos (lo que deseas obtener), estrategias (como lo vas hacer) y tus acciones o los pasos específicos que vas a seguir. 

La Administración de Pequeños Negocios o SBA puede ayudarte con tu plan. Muchas universidades también ofrecen clases de emprendimiento que incluyen lecciones para preparar planes de negocios.

Sitios donde puedes solicitar crédito

1. Los bancos comerciales y uniones cooperativas – estos mantienen programas de crédito para pequeños (micro) negocios. Con simplemente preguntar por el programa de micro-préstamos, puedes aprender sobre sus requisitos. Como parte del paquete para solicitar un préstamo de negocio, debes de preparar varias documentaciones. Estas debe incluir al mínimo; tu historial de crédito, lista de activos y pasivos del negocio, los flujos de fondos, garantías/colateral activos, referencias, un plan de negocio y fuentes de pago del préstamo.

2. Organizaciones sin fines lucros – la principal organización sin fines lucros donde puedes solicitar ayuda para un pequeño negocio es la SBA o Small Business Administration. Estos préstamos son garantizados por el gobierno federal y se otorgan en varios montos por bancos autorizados por la SBA. Este enlace contiene los bancos y organizaciones privadas autorizadas  hacer préstamos bajo este programa.

Tipos de préstamos – el programa de la SBA ofrece varios tipos de crédito para pequeños negocios. Estos están clasificados de acuerdo a el uso o necesidad de tu negocio. SBA 7(a) Loans, CDC/504 Loans, Microloans y préstamos para asistencia de desastre. Tu banco te puede ayudar con la selección adecuada para tu negocio.

3. Organizaciones del gobierno para el desarrollo de los pequeños negocios – Estas agencias en cada estado ofrecen asistencia técnica, administrativa, de entrenamiento y financiera para emprendedores y sus negocios. Las agencias son físicamente alojadas en universidades y en las agencias para el desarrollo económico del estado. También, existen las organizaciones para ayudar a las mujeres con pequeños negocios.

Este tipo de ayuda no es de préstamos, sino subsidios o dinero gratis en montos pequeños para negocios.  Las organizaciones son corporaciones con fines lucros que también ofrecen fondos para fines filantrópicos. Aquí tiene tres de estas.

1. Subsidios de Fedex – esta es una competencia que ofrece un primer premio de $25,000, un segundo premio de $15,000 y 8 premios de $7,500. La solicitud se debe completar en Marzo del mismo año.

2. Asociación Nacional para Trabajadores por Cuenta Propia – para calificar debes de ser miembro de esta organización (NASE.org)

3. Lending Tree – esta compañía financiera tiene una competencia y el ganador recibe $50,000 en subsidios para su pequeño negocio.

Los productos de crédito a corto y largo plazo que puedes solicitar

Aunque existen los préstamos y subsidios para pequeños negocios, el proceso de solicitud a veces puede ser agotador. Si tienes necesidad de obtener fondos para tu negocio, también puedes solicitar una tarjeta o una línea de crédito. El uso de estas fuentes es adecuado para necesidades financieras de corto plazo.

Tarjetas de crédito – algunas de las mejores tarjetas para negocios incluyen; Chase Ink Business CashSMCredit Card, The Business Platinum® Card from American Express OPEN y Capital One® Spark® Cash for Business.

Línea de crédito para negocios – Estos préstamos son para usar y pagar a corto plazo. Algunas de las compañías que ofrecen lineas de creedito inlcuyen; Kabbage, Fundbox y Ondeck.

Consideraciones antes de aceptar una tarjeta o una línea de crédito para negocios: La taza de interes, términos para pagar y si existe o no una consulta directa a tu historial de crédito personal.

Para obtener dinero en préstamo u otra forma existen las fuentes tradicionales, como los bancos y compañías financieras. Ademas, si tienes paciencia puede solicitar subsidios y préstamos de agencias del gobierno y otras organizaciones. Para las necesidades de corto plazo puedes utilizar una tarjeta o una línea de crédito para negocios.

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Dinero: Evita estas 5 Deudas Malas y Costosas en Estados Unidos

Ya sabemos que hay deudas buenas y deudas malas. Pero, existe un grupo de préstamos que son mucho mas que malos, son malísimos. Vamos a revisar cuales son estas 5 deudas que te pueden llevar literalmente a la ruina porque son muy caras. Primero, conoces las cualidades de estos adeudamientos que los hacen dañinos. Estos generalmente cargan intereses muy altos, contienen términos no favorables para el consumidor y pueden ser usados para perpetrar fraudes o engaños con tu dinero. Es muy importante que hagas tus investigaciones antes de solicitar y usar uno de estos tipo de préstamos.

Los prestamos sobre tus ingresos o préstamos de día de pago (Payday Loan)

Estos préstamos se hacen a muy corto plazo y se deben pagar con tu nomina de pago. Estos tienen altos intereses y tarifas, ademas no contribuyen a tu historial crediticio. También los “Payday Loans” pueden deteriorar tu calificación de crédito si no lo pagas a tiempo. Este tipo de crédito debe de ser de los últimos a considerar. Ademas, estos son ilegales en algunos estados.

Préstamos para mal crédito (Bad credit loans)

Estos préstamos cargan intereses y tarifas muy altos. Si te atrasas en tus pagos, tu puntuación de crédito se afecta negativamente. Cuando escuches ofertas de “préstamos para arreglar tu crédito” ten mucha precaución antes de solicitar.

Si necesitas un préstamo y no tienes una buena calificación, primero visita un banco o Unión de Crédito. Algunos de estos tienen programas especiales para personas con poco crédito. Si te lo niegan, puedes buscar y comparar los prestamistas en línea y escoger el que más te convenga de acuerdo a tus necesidades y los términos de préstamo.

Préstamos de título de auto (Car tittle)

Los prestamistas de títulos de autos te hacen un préstamo garantizado por tu título. Si no haces tus pagos a tiempo, tu carro puede ser embargado por el prestamista. Ademas, estas deudas cargan intereses altos y otras tarifas.

Préstamos por anticipo de reembolso de impuesto (Tax refund loan)

Muchos de los servicios de preparación de impuestos te hacen un préstamo garantizado por tu futuro reembolso. Pero, antes de aprobar el préstamo te deducen sus tarifas. Estas tarifas pueden llegar a los cientos y miles de dólares, dependiendo del monto de tu reembolso. Estas tarifas son equivalente a intereses muy altos. En vez de solicitar un anticipo, puedes esperar algunas semanas y recibirá tu reembolso sin tener que pagar tarifas.

Préstamos para reparar tu crédito (Credit repairs loans)

Estas deudas son parecidas a los préstamos para mal crédito. Las compañías los promocionan como una fuente para pagar tus deudas. Pero, te cobran intereses altos y tarifas adicionales. Estos también pueden perjudicar tu puntuación crediticia.

Ofertas engañosas y estafas – Cuando investigue los servicios de préstamos y los prestamistas es importante tener algunos puntos claros. Tener cuidado con las ofertas de crédito “fácil”.  Si es muy fácil, es posible que sea una estafa o una oferta no muy clara. Los teléfonos que comienzan con el numero “900” generalmente te van a cobrar por la llamada y son servicios engañosos o no muy claros. Los servicios que ofrecen una nueva identidad crediticia y te ofrecen documentos falsos, no son legales.

Estos 5 productos se encuentran en el mercado de crédito y son legales (excepto los Pay Day Loans). Pero, ten mucha cautela con las promesas de reparo de crédito y prestaciones fáciles. Estas pueden arruinar más tu situación económica, en vez de ayudarte. Si no tienes opciones, puedes solicitar uno de estos productos, pero haz tus investigaciones y comparaciones.

Tu informe de crédito gratis contiene tu historial, pero no tiene tu calificación crediticia. Para obtener tu puntaje y además monitorear tu historial, puedes comprarlo en el buró TransUnion.

Tu puedes tratar de reparar tu crédito por ti mismo. Solicita tu informe, revísalo y asegúrate que los errores sean borrados. También puedes ponerte en contacto con tus acreedores y negociar tus deudas.

Al final tu solo puede establecer buen crédito o reparar tu crédito adoptando buenos hábitos con tu dinero. Hábitos como pagar tus deudas a tiempo, monitorear tu historial de crédito, no mantener deudas altas y crear un presupuesto financiero, son algunas de las buenas acciones que te ayudan a mejorar tu crédito.

Mas información sobre deudas en GobiernoUSA.gov

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7 Cosas que Decirle a tus hijos sobre las Tarjetas de Crédito

Hablar con tus hijos sobre el crédito es tan esencial como enseñarles a manejar un auto, a ser responsable con su trabajo y hacer sus tareas escolares. Lo que tus hijos aprendan hoy sobre las tarjetas de crédito afectara sus decisiones en el futuro con sus propias tarjetas y con su dinero. Aunque tu mismo no creas en tomar prestado, es importante enseñarle a tus hijos sus beneficios y desventajas. El crédito puede ser un tema complicado, pero los factores básicos se pueden explicar fácil a tus hijos. 

1. Las tarjetas de crédito no son malas

La lección principal sobre las tarjetas de crédito es que esta es una deuda que representa un préstamo. Debe ser pagada lo más pronto posible para evitar cargos de interés. Pero, las tarjetas si se usan responsablemente no son malas. Estas te ayudan a hacer tu historial de crédito. Mientras gastas y hace tus pagos a tiempo tu identidad de crédito se establece y se desarrolla. Esto te da la oportunidad de obtener una buena calificación crediticia y luego obtener un préstamo bancario o una hipoteca. Todo esto al final contribuye a que tu patrimonio aumente, dependiendo de como manejes tu crédito.

2. Las deudas no son gratis – Habla con tus hijos sobre la taza de intéres

Las tarjetas de crédito son muy prácticas a la hora de hacer las compras. Pero, si no se paga todo el monto a la fecha de vencimiento tendras que pagar cargos por intéres. La taza de intéres generalmente son altas para las tarjetas. La taza promedio en los EU es alrededor de 16%, con una deuda promedio alrededor de $5,000. Dependiendo de cuanto abones cada mes, tus pagos por intereses pueden ser muy altos.

3. La calificación de crédito es muy importante. Estas son como la calificaciones en la escuela.

La puntuación crediticia indica cómo manejas tus deudas. Mientras más alta esta calificación, mucho mejor. Las actividades negativas deterioran tu calificación. Estas incluyen; pagos atrasados, no pagar y utilizar mucho crédito. Mientras que si mantiene tus deudas bajo de lo autorizado y haces tus pagos a tiempo tu calificación aumenta.  Solo usa las tarjetas de crédito si puedes pagar tus deudas a tiempo.

4. No dejes que tus amigos, la televisión o las Redes Sociales influyan tus decisiones de gastos.

Las tentaciones y las influencias para que consumas están por todos los lados. No te dejes influenciar por amigos y las redes sociales, ya que tu mismo debes de pagar tus deudas. Al no cumplir con tus pagos tu seras el perjudicado. Tus errores crediticio permanecen en tu historial por mucho tiempo.

5. Las tarjetas de crédito, si las usas debidamente pueden abrir las puertas a mejores oportunidades.

Si construyes un buen crédito utilizando las tarjetas y tienes una buena puntuación tendrás oportunidades para obtener otros tipos de deudas. Préstamos estudiantil, hipotecas y préstamos personales son algunos de estos. Por medio de estas oportunidades crediticia puedes construir un patrimonio financiero, comprando bienes raíces y usando préstamos para abrir un negocio.

6. Habla de las diferencias entre una tarjeta de debito y una de crédito

Tal vez tu hijo (a) te vio usar una tarjeta de debito. Explícale que esta es diferente a una tarjeta de crédito. La tarjeta debito utiliza tu dinero depositado para pagar tus compras. Esta es como pagar en efectivo. La tarjeta de crédito es un préstamo que debes pagar.

7. Busca ayuda si te sientes agobiado por las deudas.

Es importante decirle a tus hijos que si tienen demasiadas deudas y se siente agobiado o con mucho estrés pueden buscar ayuda. Los programas de consolidación de deudas y consejerías de crédito pueden ser una solución. Con estos es importante evitar las estafas y solo utilizar los programas aprobados. El gobierno ofrece ayuda para lidiar con las deudas en la pagina para el consumidor.

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Como Buscar un Seguro de Auto Económico con Mal Crédito

Tu calificación de crédito o puntaje es un indicador de tu estabilidad financiera. Este afecta tus tasas de intereses, la autorización de préstamos y tarjetas de crédito. Pero, además tu calificación puede afectar tus tarifas por seguros de autos. La calificación es un valor numérico que toma en cuenta tus deudas en total (actual), tu historial de pagos y tu crédito disponible. Mientras más alto es tu puntaje crediticio, mejores oportunidades de aprobación tendrás con mejores intereses.

Las compañías de seguros de autos y el uso de tu historial crediticio

Las aseguradoras de carros revisan tu historial de crédito y tu puntaje para determinar que riesgos presentas. Esto lo usan para estudiar la posibilidad de que tu no pagues tus primas de seguros a tiempo. Una calificación baja puede indicar que no tienes suficiente historial de crédito o que tienes malos hábitos de pagar con retraso o  de no pagar. En esa situación las aseguradoras pueden cobrarte una prima mas alta por tu seguro de auto.

Obtén tu reporte de crédito y monitoreo para que siempre es te al tanto de las actividades en tu historial. Por $9.95 al mes la oferta incluye monitoreo de tu informe, mas los 3 reportes con tu puntaje. Usa este enlace que contiene mi código especial Monitorea tu Crédito con TransUnion.

Otros fatores que afectan tu tarifa de seguro de auto

Tu historial crediticio puede afectar tu prima de seguro de carro, pero existen otros factores muy importantes que también son considerados. Estos incluyen; como has manejado en el pasado, el tipo de carro y modelo, las millas, el sitio donde vives y otros descuentos por seguridad de tu auto. Por ejemplo un tipo de carro que tenga alto riesgo de ser robado, tendrá una tarifa mas alta que un carro de menos riesgo.

Si tienes mal crédito como buscar seguro económico?

Recuerdas que existen varios factores considerados por las aseguradoras de autos al determinar tu tarifa o prima de seguro. Uno de estos es tu calificación de crédito, pero no es el único. Otros factores incluyen; tu historial de manejo, tu historial de trabajo y si tienes o no reclamos de seguros anteriormente.

Las aseguradoras más grandes suelen poner mucho énfasis en tu puntaje de crédito. Sin embargo, las más pequeñas y las que trabajan en pocos estados toman los otros factores en consideración.  Lo mejor es comparar las tarifas entre dos o tres seguros de autos antes de obtener uno. Después de comparar en línea, es recomendable llamar a la aseguradora y hablar con servicio al cliente. Explicar lo del mal crédito y enfocar los buenos hábitos que tengas, como buen historial de trabajo, no reclamos de seguros y buen historial de manejo.

Como mejorar tu calificación para un seguro de auto mas económico – basado en tu crédito

Estas son algunas ideas para mejorar tu oportunidad de obtener una tarifa mas baja para tu seguro de auto.

  • Pagas tus deudas a tiempo. Los pagos atrasados bajan tu calificación crediticia.
  • Evita tomar demasiados prestamos/crédito – muchas deudas a la vez es una alerta de riesgo para tu aseguradora.
  • Establece y mantén un buen crédito – crea un buen historial con buenas actividades, esto sube tu puntaje crediticio.
  • Asegúrate que tu informe de crédito no contenga errores. Obtén tu reporte y revisa todas las entradas y la información que contenga. Si notas actividades erróneas, contacta el acreedor y haz una disputa para que la borren de tu informe.

Si estas teniendo problemas para pagar tus deudas, considera la ayuda de un especialista en crédito. Puedes buscar ayuda a bajo costo en la asociación national para concejos de crédito.

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Como Obtener una Tarjeta Asegurada de Capital One

La tarjeta Master Card asegurada de Capital One para construir crédito.

Para muchas personas que no han construido un historial de crédito o que tienen un mal historial, las tarjetas aseguradas son ideales para comenzar. Es mucho mejor ser aprobado para una tarjeta no asegurada, pero sin un buen historial esta opción a veces no es posible. Es importante tener en cuenta que existen diferencias entre una tarjeta prepagada y una asegurada. Cual debes de usar? Todo depende de cuales sean tus propósitos.

Tarjetas Prepagadas vs Aseguradas

Las Tarjetas Prepagadas se compran y se cargan con una cantidad de dinero limite. Luego se utilizan para hacer las compras, cuando el dinero se usa las rellena con más dinero. Estas son convenientes para no tener que usar dinero efectivo al comprar.

Algunos puntos importantes sobre las tarjetas prepagadas.

  • Estas NO te ayudan a construir crédito. Las tarjetas prepagadas no reportan tus actividades a los burós crediticios.
  • Si pierde tu tarjeta con dinero puede que no lo recupere
  • Algunas de estas tarjetas tienen fecha de expiración
  • Algunas de las tarjetas prepagadas contienen muchos cargos y tarifas al usarlas.

Las Tarjetas Aseguradas te permiten hacer un deposito como garantía para hacer tus compras. Generalmente, solo puedes utilizar la linea de crédito que haz depositado, sin embargo algunas tarjetas te permiten cargar más que tu deposito.

Algunos puntos importantes sobre las tarjetas aseguradas.

  • Algunas de las tarjetas aseguradas reportan tus actividades a los burós crediticios.
  • Si reportan tus actividades, estas tarjetas te pueden ayudar hacer o a reconstruir tu crédito.
  • Estas son convenientes porque te facilitan el online banking o banco en linea
  • Puedes utilizarlas para hacer los pagos recurrentes.

Si tu meta es construir crédito para el futuro una tarjeta asegurada es la mejor opción. Siempre es importante hacer tus investigaciones para asegurarte que tu opción reporte tus actividades de compras y de pagos a los burós. Ademas, debes de utilizar esta tarjeta con responsabilidad para poder lograr que te aprueben una sin garantías.

La Tarjeta Asegurada Master Card de Capital One

Esta es una de las opciones para las personas que comienzan hacer crédito o a reconstruir su crédito dañado. Con esta tarjeta tu deposito puede ser devuelto cuando te promueven a una tarjeta sin garantía o tradicional. Tu deposito te garantiza un limite de crédito, pero después de hacer los primeros 5 pagos a tiempos puedes solicitar un aumento en tu linea crediticia. La tasa de interés en tus compras y en tus transferencias es de un 24.99%. Esta tasa es alta, pero característica de las tarjetas aseguradas en el mercado. La tarifas por pagos tardes es de $35.

La tarjeta asegurada de Capital One no carga una tarifa anual. El deposito inicial requerido puede ser de $49, $99 o $200, dependiendo de tu historial crediticio. Si haces tus pagos a tiempo y usa esta tarjeta con responsabilidad puede subir tu puntuación de crédito y hasta graduare a una tarjeta sin garantías. Después de usar la tarjeta por seis meses pide tu informe de crédito para verificar entradas, actividades y pagos con los burós.

Para revisar tu calificacion y tu historial crediticio (las entradas) puedes solicitar tu reporte del buró TransUnion con este enlace.

Como Obtener la Tarjeta de Capital One

Si tu meta es reconstruir o empezar hacer tu crédito esta tarjeta te puede ayudar a tomar control usando tu crédito con responsabilidad.

  • Visita el sitio de Capital One.
  • Escoge la opción Tarjeta asegurada Master Card Capital One.
  • Llena la información requerida, datos personales, contactos, datos financieros etc.
  • Escoge la opción en Español para ver más información sobre la tarjeta en Español.
  • Completa toda la información en el sitio.
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Como Solicitar una Tarjeta de Crédito sin Número de Seguro Social

El no tener un numero de seguro social puede ser un obstáculo en tu vida financiera. La gran mayoría de los bancos y tarjetas de crédito requieren el seguro social cuando solicitas crédito. Pero, existen maneras de obtener una cuenta de tarjeta aunque no tengas este numero (aunque es difícil). Este numero no se puede fabrica. Si no tienes un numero de seguro social, simplemente no pongas uno en la solicitud de crédito.

El no tener numero de seguro social o SS no significa que no puedas hacer un historial crediticio. Los burós de crédito usan datos como tu nombre, dirección, fecha de nacimiento y otros para identificar tu identidad. Pero, aun así no es tan fácil establecer un historial crediticio sin un número de SS.

Alternativa al numero de seguro social

El ITIN es un numero de identidad para propósitos de declaraciones de impuestos individuales en los Estados Unidos. El numero ITIN, aunque no es una opción ideal, se puede utilizar para solicitar crédito y abrir cuentas bancarias. Pero cuidado al elegir un banco si vas a usar un ITIN. Es importante comunicarle al banco tus intenciones de obtener crédito con este numero y saber si el banco lo acepta o no. Las personas que son ciudadanos Americanos no califican para obtener un ITIN. Este numero se puede solicitar por medio de las oficinas del IRS (lea las reglas en el sitio para saber si califica).

Otras opciones

Obtener una tarjeta asegurada. Estas tarjetas se pueden obtener de varios bancos. Lo importante es que tus actividades de crédito sean reportadas a los burós. Las tarjetas aseguradas requieren de un deposito que funciona como aval. Algunos de los bancos que emiten estas tarjetas incluyen: Bank of America, Chase, Capital One y Wells Fargo. Luego de establecer una identidad crediticia puedes hablar con el banco para saber si puedes graduarte a una tarjeta sin garantías, sin tener un numero de seguro social.

Convertirse en segundo dueño de una cuenta. Por medio de un familiar o amigo pueden agregarte como segundo dueño de una cuenta. Ambas partes tienen las mismas responsabilidades y derechos con la tarjeta. De esta manera puedes construir un historial y demostrar que eres buen usuario de crédito. Después de alrededor de 6 meses tus actividades se reflejan en los burós y puedes solicitar crédito tú solo. Con este método el banco debe aceptarte sin numero de SS.

Establecer una relación con una unión de crédito o cooperativa. Otra alternativa es construir una relación bancaria con una institución que tenga programas especiales de crédito. Las cooperativas muchas veces tienen estos programas y son más flexibles que los bancos comerciales. Generalmente, con este arreglo puedes abrir una cuenta bancaria y luego solicitar crédito, ya que el banco te conoce.

Obtener una tarjeta sin numero de SS no es muy fácil si no pones garantías. Para obtener crédito (sin garantías) y sin numero de SS es importante establecer una relación con un banco o unión de crédito. Ya establecida esta relación hacer compromiso con el banco para obtener crédito es más fácil.

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Información Crediticia de Credit Karma:Confiable o no Fiable

Son los informes de crédito y calificaciones o scores de Karma de Crédito reales o no son confiables?

Todo consumidor conoce la importancia de tener una buena puntuación crediticia y un buen historial de crédito. Sabe que tener una buena calificación afecta su habilidad para obtener préstamos, calificar para una tarjeta de crédito, obtener una baja tasa de interés y hasta un trabajo. Es por esto la importancia de conocer y monitorear tu informe y puntaje de crédito para saber si están al día y son reales. Con esta información también puedes tomar acción para mejorar tu historial, si es necesario.

Como obtener tu información de crédito

Acceso a tu reporte y calificación de crédito esta disponible en cada buró crediticio. Experian, Equifax y TransUnion son los tres burós principales en los Estados Unidos. En estos debes de pagar una tarifa para obtener tu informe y tu puntaje. En el sitio de FICO® también puedes obtenerlos pagando una tarifa. Pero, una vez cada 12 meses puedes acceder tu información crediticia en el sitio de AnnualCreditReport.com. Esta información contiene tu historial crediticio gratis, pero no tu calificación o puntaje.

Llega la compañía Karma de Crédito y revolucionó el mercado con sus ofertas. Credit Karma fue una de las primeras en sacudir el mercado crediticio y ofrecer acceso gratis a tu informe y especialmente a tu puntuación (gratis). Fue una sacudida porque la calificación o el puntaje nunca fue gratis.

Como funciona Credit Karma o Karma de Crédito

Este es un servicio por subscripción. En la pagina web de Credit Karma puedes registrarte para recibir tu informe y tu puntaje de crédito (las dos cosas) gratis. Credit Karma te hace sugerencias de otros servicios pagos, con estos las compañía gana dinero si tu los compras. Este es el modelo de negocio de los servicios Karma de Crédito.

Pero, es la información gratis confiable? La información es real, pero tal vez no sea exactamente la misma que usan los bancos y tarjetas para aprobar o no tu crédito. Credit Karma obtiene tu historial de dos de los tres burós. Estos son TransUnion y Equifax. De estos obtiene tu informe, pero no el Score de FICO. En vez de FICO, Credit Karma obtiene el puntaje VantageScore. Este es un puntaje (no FICO) estimado por los tres burós crediticio. El problema es que los bancos y muchos otros acreedores todavía utilizan el FICOScore®, no el VantageScore para hacer decisiones de crédito.

Aunque Karma de Credito no provee el FICOScore®, la información que si provee es real e importante. Los bancos y tarjetas de crédito obtienen el FICO cuando tu haces una solicitud de crédito, como para la compra de una casa o de un auto. Pero, antes de eso tu mismo puedes conocer el contenido de tu informe y el puntaje estimado por medio de Credit Karma. Ademas, puedes monitorear tu crédito y conocer si debes de tomar alguna decisión inmediata. Eso si Credit Karma siempre va a tratar de venderte uno de sus servicios pagados.

Donde y como recibir tu puntaje, calificación o Score (gratis o pagado)

Equifax, TransUnion, Experian – pagado o por ofertas especiales.

AnnualCreditReport – informe gratis, puntaje pagado.

FICO.com – puntaje pagado.

Bancos y tarjetas de crédito – al tu hacer una solicitud de crédito.

Con algunas tarjetas de crédito, sin nueva solicitud – ejemplos American Express, Discover.

Credit Karma – un puntaje gratis, pero no es el FICO®

Es muy importante conocer la información que contiene tu reporte de crédito y tu puntuación real. Esto te permite tomar decisiones sobre tu situación. Esta información es accesible por medio de los tres burós, la pagina AnnualCreditReport y Credit Karma, entre otras fuentes. Para solicitudes de crédito reales como una hipoteca o un préstamo de auto, lo mejor es consultar con el banco.

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Como Obtener una Calificación Crediticia de 800 Puntos o Más

Cuales son las características de una persona con una puntuación de 800 o más alta?

Una calificación FICO® de 800 o más puntos significa un excelente puntaje y admisión al club exclusivo de 800 puntos. Esta no es una puntuación promedio, si no una obtenida por una minoría de personas en los Estados Unidos. Estas personas generalmente no tienen problemas para obtener crédito con una buena tasa de interés. La razón es que basado en el historial crediticio, estas tienen bajas posibilidades de no pagar sus deudas.

Quienes son estas personas que han obtenido un puntaje FICO® de 800 o más. Cuales son las características que contribuyen a esta excelente calificación. Aunque no es necesario tener este alto puntaje para obtener crédito, es importante entender algunas de las cosas que podemos hacer para llegar a adquirirlo. Un mejor crédito nos da más control sobre nuestro dinero y contribuye a la apreciación de nuestras finanzas.

Conoce los factores que contribuyen a la calificación crediticia (estimados)

1. Historial de pagos. Pagos a tiempo y pagos atrasados. Este factor se estima que contribuye a tu puntuación en un 35%. Lo mejor es no atrasarte en tus pagos, aunque solo hagas el pago mínimo.

2. El monto de tus deudas. El monto de tus deudas comparado con el total de tu crédito autorizado. En general este factor se estima es un 30% de tu calificación. No es bueno tener demasiada deudas para no parecer persona con riesgos de no pagar.

3. Cuanto tiempo lleva con un historial crediticio. El tiempo que llevan cada una de tus cuentas de crédito contribuye a un 15% de tu puntuación. Muchas veces no es bueno cancelar cuentas de tarjetas antiguas porque estas contribuyen a tu historial.

4. La variedad o mezcla de diferentes créditos. Los tipos de crédito, como tarjetas, préstamos a corto plazo o largo plazo, hipotecas etc. contribuyen un 10% a tu calificación.

5. Solicitud de nuevo crédito. La frecuencia con la cual solicitas nuevo crédito (aprobado o no) contribuye un 10% a tu puntuación. Aquí están incluidos los “inquiries” o consultas a tu historial.

Como manejan las personas con calificación de 800 puntos estos factores

Existe una relación directa entre el buen manejo de los factores de crédito y una puntuación alta. Las personas que obtienen un 800 o más en su calificación crediticia lo hacen de la siguiente manera.

1. Pagan cada una de sus cuentas a tiempo. El historial de pago es el factor que más peso tiene en tu calificación. Así que hacer tus pagos a tiempo, aunque este sea el mínimo, es muy importante. Trata de no atrasarte en tus pagos para que tu puntuación comience a subir.

2. No utilizan todo el crédito aprobado. El porcentaje del crédito utilizado contra el aprobado es el otro factor de mucho peso en tu calificación. Mientras menos de tu crédito aprobado uses, mejor influye en tu puntuación. Generalmente, se recomienda no utilizar más del 25-30% del crédito aprobado para mantener una buena calificación. Sin embargo, las personas con puntuaciones sobre los 800, tienden a tener una utilización bajo el 10%.

3. Tienen un historial de crédito largo. Generalmente, las personas con puntuación alta tienen un historial crediticio por largo tiempo. Es como que tu puntuación se convierte en una inversión a largo plazo. Es por esto que no es bueno cancelar las cuentas de tarjetas viejas, estas contienen un historial que desaparece al cancelarlas.

4. Tienen una variedad de tipos de cuentas. Estas personas también tienen una variedad de crédito, como préstamos de autos, tarjetas, hipotecas etc.

5. Hacen nueva solicitudes de préstamos y tarjetas de crédito con mucho cuidado. Las personas con altas calificaciones no solicitan crédito con mucha frecuencias. También son muy selectivas al autorizar consultas a su historial con propósito de préstamos.

Las personas con puntuación FICO® de 800 o más manejan los 5 factores crediticio con mucho cuidado. Estas conocen las acciones que mejoran y las que dañan su historial de crédito y toman decisiones pensando en las consecuencias a largo tiempo. Entres las ventajas de tener esta calificación incluyen; mejores intereses, facilidades de aprobación de préstamos y mejores términos de pagos. Esto significa grandes ahorros con tu dinero al usar crédito.

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3 Acciones que Causan una Consulta Dura en tu Informe de Crédito

Cual es la diferencia entre una investigación dura y una suave en tu reporte de crédito?

Cuando un acreedor o alguien más consulta tu historial crediticio esto se le llama una investigación de crédito. La investigación puede ser dura o suave, dependiendo de quien la hace y del propósito. El sello de una investigación dura es que esta consulta afecta tu puntuación FICO con algunos puntos de menos. Mientras, que una consulta suave no afecta tu calificación porque no se hace con el propósito de otorgar crédito.

La Consulta de Crédito Suave

Esta es una consulta sin condiciones de crédito y no causa que tu puntaje se deteriore. La consulta que tu mismo haces a tu informe, una consulta hecha para alquilar una casa o apartamento y una hecha por un empleador, son ejemplos de investigaciones de crédito suave. También una consulta hecha por una aseguradora es suave y no perjudica tu calificación. Tu mismo puede obtener tu informe de crédito gratis en annualcreditreport.com y revisar las entradas.

La Consulta de Crédito Dura

Las investigaciones dura si afectan tu puntuación crediticia y requieren de tu autorización antes de hacerlas. Estas consultas se hacen cuando tu esta solicitando un préstamo, tarjeta de crédito, hipoteca etc. Estas investigaciones, una vez hechas, son parte de tu historial crediticio y las pueden ver quienes consultan tu historial.

Con las investigaciones dura debes de tener cuidado de no hacer muchas de estas. Esto es importante si tu puntuación no es muy alta, porque algunos puntos de menos la pueden deteriorar más. La mejor manera de saber si la investigaciones a tu reporte son dura o suave es preguntando a quienes las hacen o consultado los burós crediticios.

3 Acciones que Causan una Consulta Dura en tu Historial

1. Cuando solicitas un aumento en tu crédito autorizado (bancos, tarjetas)

Si la compañía de tarjeta hace una consulta por si sola para ofrecerte un aumento de crédito, esto es considerado una investigación suave.  Pero, si tu inicias la solicitud la consulta crediticia es dura. Si tienes buena puntuación la baja no importa, pero si tu calificación esta en el margen esta consulta puede costarte algunos puntos.

2. Cuando firmas un contracto nuevo de teléfono celular

La mayoría de servicios de teléfonos móvil hacen una investigación de crédito para saber si el cliente presenta riesgos. Esto se hace para investigar si el cliente va a pagar su cuenta a tiempo, similar como cuando se hace un préstamo. Esta investigación es una consulta dura, aunque no es para un préstamo en sí.

3. Cuando solicitas una tarjeta de crédito para negocios

Una solicitud de tarjeta de crédito para negocios, aunque sea bajo tu empleador causa una consulta dura en tu historial. Esta consulta se hace por las misma razón que para un préstamo, para saber si el deudor va a cumplir con sus pagos a tiempo o presenta riegos de incumplimiento.

Las investigaciones a tu historial de crediticio son de rutinas y no se deben temer, aunque estas sean consultas duras. Para la mayoría de las personas, la baja en la puntuación de crédito por consultas no significa un deterioro. Estas son un riegos solo cuando la calificación de crédito esta en el margen, casi llegando a mala. Si tienes dudas sobre una investigación en tu historial, lo mejor es contactar el buró de crédito.

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